La dette en proportion du revenu disponible des ménages québécois a atteint 137 % à la fin de 2025. Cela signifie que pour chaque dollar de revenu après impôt, les ménages du Québec devaient 1,37 $¹. Si l'endettement n'est pas forcément négatif, il peut le devenir lorsqu'il s'accompagne de difficultés de remboursement. Quelles peuvent alors être les conséquences pour les tout-petits et leur famille, et comment les prévenir ?

Selon les données de l'Enquête québécoise sur la parentalité 2022, 10,3 % des parents de tout-petits se déclaraient assez ou très endettés en 2022, une proportion qui double chez les parents percevant leurs revenus comme insuffisants pour répondre aux besoins de base de leur famille.

Perception du niveau d'endettement de la famille selon certaines caractéristiques des familles, Québec, 2022

Source : Amélie Lavoie et Alexis Auger (2023). Être parent au Québec en 2022 : Un portrait à partir de l'Enquête québécoise sur la parentalité 2022 (révisé), Institut de la Statistique du Québec, p. 100.

Utiliser le crédit pour répondre à des besoins essentiels

La professeure de l'INRS Maude Pugliese souligne que l'endettement n'est pas problématique en soi. Dans plusieurs situations, il peut même favoriser l'avancement socioéconomique, par exemple lorsqu'il sert à l'achat d'une propriété. « Toutefois, lorsque les dettes deviennent difficiles à rembourser, les conséquences peuvent être importantes », indique-t-elle.

Maude Pugliese distingue ainsi les situations où l'endettement est contracté de façon planifiée et stratégique, de celles où le recours au crédit sert à répondre à des besoins essentiels lorsque les revenus sont insuffisants. C'est ce qu'on appelle l'usage compensatoire du crédit.

« Dans le cas d'un endettement dit « compensatoire », les familles se trouvent souvent dans une situation d'urgence ou de dernier recours qui les rend plus susceptibles d'avoir recours à des produits de crédit à taux d'intérêt élevé, faute d'alternatives. Cette forme d'endettement est fortement associée aux difficultés de remboursement ainsi qu'au stress financier lié aux dettes. »

Maude Pugliese, professeure agrégée de l'Institut national de la recherche scientifique (INRS) et directrice du Partenariat de recherche Familles en mouvance.

Mélanie Rioux est conseillère budgétaire à Espace Finances, un organisme de la Rive-Sud de Québec qui aide les familles dans la gestion de leurs finances personnelles. Elle soutient que la hausse du coût de la vie et la pression qu'elle exerce sur le budget des ménages se font fortement ressentir dans ses bureaux. « Nous remarquons chez plusieurs ménages un endettement lié à la couverture des besoins de base, comme l'épicerie et le logement. Certains n'ont d'autres choix que de se tourner vers le crédit pour joindre les deux bouts », observe-t-elle.

L'endettement, une source de stress chez les parents

Mélanie Rioux souligne également une augmentation importante du stress financier, et même de la détresse chez certaines personnes. Les préoccupations liées au coût des aliments, du logement et du transport reviennent fréquemment. La conseillère budgétaire rappelle que les ménages à faible revenu sont particulièrement touchés par la hausse du coût de la vie, puisque celle-ci affecte principalement des dépenses essentielles et difficilement compressibles.

Ce stress financier peut nuire au développement de l'enfant. La littérature scientifique montre qu'un stress chronique et élevé peut entraîner un désengagement parental, altérer la qualité de la relation parent-enfant et réduire la capacité à répondre adéquatement aux besoins de son enfant².

Les parents québécois rapportent aussi un niveau de stress lié aux dettes plus élevé que les personnes sans enfants, particulièrement s'ils sont seuls ou remis en couple³. Sur une échelle de 1 à 10, où 1 signifie « aucun stress » et 10 un niveau de stress « extrêmement élevé », les parents seuls évaluent leur stress lié à l'endettement à 5, contre 3,5 chez les personnes sans enfants à charge.

Niveau de stress moyen engendré par les dettes selon les types de famille (échelle sur 10), Québec, 2022

Note : Ces données sont issues de l'Enquête sur l'endettement des ménages québécois, réalisée en 2022 auprès de 4 816 adultes résidant au Québec dans le cadre du projet de recherche « Le surendettement parmi les ménages québécois ».

Source : Les difficultés liées aux dettes au Québec (2023). « Les difficultés liées aux dettes : comment se portent les parents du Québec ? » contenu consulté le 08 juin 2026 https://endettement.inrs.ca/conditions-familiales/

Maude Pugliese souligne également que les difficultés liées aux dettes peuvent contribuer aux tensions conjugales et parfois mener à des séparations. En cas de défauts de paiement, l'accumulation des dettes détériore aussi le dossier de crédit, ce qui peut ensuite limiter l'accès au logement et à l'emploi.

Comment prévenir les difficultés liées à l'endettement ?

Mélanie Rioux indique qu'il est d'abord essentiel d'assurer aux familles un revenu suffisant leur permettant de couvrir adéquatement leurs besoins de base. Elle souligne aussi l'importance de l'accès à des logements abordables et à des services de garde éducatifs à l'enfance accessibles. « On voit des parents retarder leur retour au travail faute d'obtenir une place en service de garde éducatif, ce qui peut entraîner des conséquences financières importantes et accentuer les risques d'endettement », témoigne-t-elle.

Maude Pugliese estime également qu'une offre adéquate de services de garde éducatifs à l'enfance abordables et de qualité est incontournable. Elle invite aussi à réfléchir aux normes actuelles de « parentalité intensive », qui exigent des investissements importants, notamment pour les activités parascolaires ou le soutien scolaire, en soulignant qu'un parent sur cinq identifie les dépenses liées à l'épanouissement de leurs enfants comme une cause d'endettement⁴.

Selon la chercheuse, cette pression s'inscrit dans un contexte d'inégalités croissantes et de précarisation économique des jeunes, ce qui alimente l'anxiété parentale et le recours à l'endettement. « Ce n'est pas tant les pratiques parentales qu'il faut remettre en question, mais le contexte socioéconomique global », souligne-t-elle, afin de réduire la pression sur les familles, et par là-même leur endettement.

Pour aller plus loin

Consulter la fiche synthèse Les difficultés liées aux dettes : comment se portent les parents du Québec ?

Lire l'analyse économique Réseau des services de garde éducatifs à l'enfance : un enjeu d'équité financière pour les familles

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Notes

¹ Selon les données présentées au tableau 36-10-0665-01 tirées des Comptes du bilan national de Statistique Canada.

² Victoria J. Molfese et al. (2010). « Infant temperament, maternal personality, and parenting stress as contributors to infant developmental outcomes », Merrill-Palmer Quarterly, vol. 56, no 1, p. 49-79.

³ Maude Pugliese et Magalie Quintal-Marineau (2024). Endettement et parentalité intensive : les difficultés de remboursement chez les parents du Québec. Enfances Familles Générations, 46.

⁴ Ibidem.